Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке

Человек, оформляющий ипотечный заем, всегда стремится сэкономить на сопутствующих расходах. Однако прежде чем принять решение, сделать это за счет страхования, следует произвести расчеты и оценить риск. Кроме того, нужно знать, что отказ от приобретения полиса не всегда законен. Важно и то, что банк вправе не принять документ, выданный в не аккредитованной им компании.

Какие риски требует страховать Сбербанк при оформлении ипотеки

По законодательству РФ при оформлении ипотечного займа обязательным условием является страхование недвижимости, выступающей в качестве залога. В зону покрытия полиса обязательно включаются такие риски, как:

• стихийное бедствие, в т.ч. пожар;
• бытовые аварии, например, взрыв газа;
• противоправные действия третьих лиц, приводящие к порче имущества.

Основанием для выплат станет полное уничтожение объекта или повреждение конструктивных элементов. Выгодоприобретателем в таком договоре должен быть записан банк. Поэтому стандартное ипотечное страхование не позволит заемщику получить компенсацию уже уплаченной в счет погашения долга суммы. Кроме того, оно не покрывает:

• ущерб, который будет нанесен движимому имуществу;
• необходимость проведения косметического ремонта.

Менеджер ипотечного кредитования в Сбербанке будет настаивать и на приобретении полиса страхования жизни. Хотя законодательно это требование не закреплено, отказ приведет к росту ставки. Кроме того, такая покупка будет целесообразна для клиента: основанием для того, чтобы страховая компания оплатила его долг перед банком будет служить:

• смерть;
• потеря трудоспособности вследствие инвалидности;
• обнаружение онкологического заболевания;
• недееспособность.

Кроме того, можно включить в сферу покрытия полиса такие события, как:

• временная неспособности к труду;
• потеря работы.

При ипотечном кредите можно также оформить титульное страхование. Такой полис приобретается на случай потери права собственности. Он не является обязательным условием предоставления займа, но рекомендуется к покупке тем, кто не уверен в чистоте сделки.

Компании, аккредитованные в Сбербанке по страхованию ипотечного залога

Перечень аккредитованных страховых компаний Сбербанка по ипотеке размещен на его официальном сайте. Сейчас в разделе, посвященном залоговому объекту, 21 компания. При их отборе специалисты финансовой организации ориентируются на:

• надежность;
• место в рейтинге;
• готовность сотрудничать.

В этот перечень не включены многие страховые, являющиеся крупными игроками рынка. Однако это не значит, что специалисты банка сочли, что они не готовы исполнять свои обязательства перед клиентами. Эта кредитная организация часто исключает компании из числа допущенных, если взаимодействие с ними не удовлетворяет стандартам.

Первое место в списке занимает ООО СК «Сбербанк-Страхование». На обращении к ним будет настаивать кредитный менеджер при оформлении ипотеки. Это вызвано тем, что банк заинтересован лоббировать интересы своей дочерней компании.

Клиент вправе отказаться оформлять полис непосредственно в офисе и обратиться в любую из страховых компаний, работающих со Сбербанком по ипотеке.

В перечень аккредитованных фирм входят такие СК, как:

• ВТБ Страхование;
• Альфа Страхование;
• РСХБ-Страхование.

Они включены в список, несмотря на то, что создавшие их компании являются основными конкурентами Сбербанка. Это говорит о готовности организации вести честный отбор.

Кроме перечисленных, из крупных игроков рынка Сбербанком аккредитованы:

• Пари;
• Ингосстрах;
• Ресо-Гарантия;
• ВСК;
• Чулпан;
• Адонис;
• Сургутнефтегаз.

Компании, аккредитованные по страхованию жизни и здоровья заемщика

Этот перечень короче, чем список СК, в которых можно оформить обязательное страхование имущества: в него входит только 17 фирм. При оформлении ипотеки менеджер банка настоятельно предложит выбрать между компаниями «Сбербанк-Страхование» и «Сбербанк-Страхование жизни». Однако, как и в случае со страхованием имущества, обращение к ним невыгодно.

Из компаний, включенных в оба списка, наиболее востребованными являются:

• ВТБ Страхование;
• Альфа Страхование;
• Пари;
• Ингосстрах;
• Ресо-Гарантия;
• Чулпан;
• Адонис;
• Абсолют-страхование;
• Согаз.

Отдавая предпочтение самостоятельной покупке полиса, следует помнить о том, что условия, предлагаемые договорами этих компаний по умолчанию, могут не соответствовать требованиям, предъявляемым Сбербанком.

Перед тем, как оплачивать услугу, следует ознакомиться с текстом соглашения и убедиться, что его положения соответствуют нормам банка.

Какие из аккредитованных в Сбербанке страховых дешевле

Не существует однозначного ответа на вопрос, где будет выгоднее приобрести полис для ипотеки. Каждая компания имеет собственную систему ценообразования. Для разных категорий клиентов и залоговых объектов стоимость страховки будет существенно варьироваться несмотря на то, что факторы, влияющие на итоговое значения, идентичны.

При оформлении страхования залога цена будет зависеть от:

• типа недвижимости;
• года возведения объекта;
• использованных при строительстве и отделке материалов;
• наличия газификации и других факторов, повышающих риск уничтожения жилья.

По отзывам наиболее бюджетные варианты предлагают:

• Согаз;
• Ресо-гарантия;
• Альфа-страхование;
• Ингосстрах;
• Зетта.

Для защиты от неплатежеспособности по причине инвалидности разброс цен для заемщиков разных категорий будет выше. Если вести речь только о поле страхуемого, то для женщины услуга будет дешевле на 30-50%. Оптимальное предложение вероятнее всего найти в СК «Ресо-Гарантия». Мужчинам же с большей вероятностью будет выгоднее обратиться в Альфа-страхование или ВСК.

Другие факторы, которые окажут влияние на цену:

• возраст;
• состояние здоровья;
• профессия;
• увлечение опасными видами спорта.

Поэтому целесообразно провести расчет для своего индивидуального случая во всех аккредитованных фирмах, представленных в регионе. Кроме того, следует помнить, что:

• условия сотрудничества со Сбербанком могут отличаться от базовых, поэтому полученные с помощью онлайн-калькулятора цифры могут не совпасть с суммой, озвученной менеджером в офисе;
• компания, с которой человек уже сотрудничает, например имеет ее полис КАСКО, может предложить скидку;
• все страховые периодически устраивают акции, в рамках которых можно приобрести полис дешевле, поэтому при планировании ипотеки следует заранее начать мониторинг.

На что обратить внимание при выборе

Рейтинг надежности страховых компаний, сотрудничающих со Сбербанком, по умолчанию высокий. Любая финансовая организация заинтересована в возврате долга и не даст аккредитацию фирме, в надежности которой есть сомнения.

Поэтому выбирая СК, следует обращать внимание не на ее рейтинг в том или ином агентстве, а на наличие ее наименования в перечне допущенных Сбербанком к сотрудничеству. Если полис будет приобретен у не входящей в этот список фирмы, он не будет принят. Такой шаг со стороны банка является законным.

Несмотря на то что формально за заемщиком закреплена возможность получить разрешение кредитной организации на сотрудничество с компанией, не входящий в перечень партнеров, сделать это на практике сложно.

Последствия отказа от продления страховки

На заемщика, своевременно не предоставившего полис на залоговый объект, будет наложен штраф. Сбербанк идет навстречу своим клиентам и присылает напоминание о необходимости оформить документ на новый срок. На это дается и дополнительное время, 31 день. Если по истечении этого срока сведения о страховке не поступят, то начинает начисляться пени.

Несмотря на то что страхование жизни не является обязательным, его непредоставление также приведет к финансовому наказанию заемщика. Оно сводится к увеличению ставки кредитования. Это в свою очередь влечет рост регулярного взноса и размера итоговой переплаты.

Соответствующие нормы прописаны в ипотечном договоре и являются законными. Судебная практика показывает, что добиться признания ничтожности этих пунктов соглашения невозможно. Единственное, на что можно рассчитывать — это уменьшение размера штрафа.